我国当前医疗保险主要板块有：终身健保、私人医疗保险和私人综合保险（升级版终身健保）。资深保险从业员李伟才先生，接受本刊访问，从专业角度，阐释不同类别的保险，以及与多数人利益攸关的保险条例。
他指出：2015年新加坡国会通过终身健保 (MediShield Life Scheme) 法令后，所有公民和永久居民强制受保。这意味着，新加坡人一出生就有住院保险，永久居民从获得居留权开始也得购买终身健保。
“终身健保能提供最基本的医疗保障，让病人能应付住进政府医院B2或C级病房的大部分费用。受保人住院无需办理申请手续，公积金局在接到医院呈报后便会自动支付保单应付的费用。不过，永久居民能获得的保险利益要比公民少很多。”
保单支付的费用包括：病房、加护病房、精神病院、社区医院、慈怀医院、各种手术和置入仪器等。假使病人选择提升病房等级或进私人医院，也仍然受保，只是政府的保单只能支付小部分费用。
新保单提升哪些福利？
李伟才是大东方保险的执行高级财务策划师，拥有30年实践经验，他说：这项保险与其前身健保双全（MediShield）比较，对客户利益有四项提升：
1. 不再有年龄顶限，以前只受保到85岁；
2. 除了住院，某些门诊治疗费用也能减免，包括日间手术、癌症化疗和放疗、以及洗肾。
3. 不再有不受保的疾病。投保前已诊断患上的任何疾病，不像以前的保单会被排除在外。不过，已患癌症、心血管病、肾衰竭等十多种重症者，首十年的保费需多付三成。
4. 每年的支付顶额，提高到15万元。
病人须自付哪些费用？
李伟才指出，终身健保有三个条规，列明病人必须自己承担的款项。它们都可由保健储蓄（Medisave）支付，保健储蓄不足，才需付现款。
1. 最低支付额（Deductible）：分1500、2000或3000元三种，视年龄和所选择的病房（C、B2、B1、A或者私人医院病房）而有分别。门诊治疗则免支付。要指出的是，这只是受保者在同一保单年（policy year）所需付的最高款项，即：即使多次入院，也只需付一次最低支付额。
2. 共付额（Co-insurance）：开支的首5000元（含最低支付额），受保者需付10%；次5000元，付5%；超过一万元，付3%；门诊一律付10%。
3. 支付比率（Pro-ration factors）：住进政府医院C级、B2级及受津贴社区医院的开销，保单会100%支付；B2+级，支付70%；B1级，43%；A级，35%。私人医院，25%。受津贴的日间手术及门诊治疗，也是100%。
李伟才指出，受保者也需留意，这份保单还对许多项目设下支付顶限（Event Claim Limit），如病房与治疗为每天800元；按照政府医院七组手术分类，保单支付额顶限，从240元至2600元不等；癌症化疗每月顶限3000元；放疗每次顶限从300至1800元不等；洗肾每月顶限为1100元。
两个住院病例的开支
这里引述公积金局举的两个例子，说明国人能从终身健保获得的医疗辅助：
病例甲：35岁
腹部手术，住院10天，住C级病房，
其中8天住加护病房：
病房及治疗费：$8600
手术费：$1250
总数：$9850
最低支付额：-$1500
共付额：-$592.50
终身健保付：$7757.50 (79%)
保健储蓄或现款付：$2092.50 (21%)
病例乙：60岁
髋骨置换手术，住院18天，住A级病房：
病房及治疗费：$12000 (保险只付35%，即$4200)
手术费：$8500（保险只付35%，即$2975）
人造髋骨：$4000（保险只付35%，即$1400）
总数：$24500
最低支付额：-$2000
共付额：-$439
终身健保付：$5341（占总数22%)
保健储蓄或现款付：$19159（占78%)
上述两个病例说明，终身健保保单的索赔额有很大的局限，未偿还部分还得从病人的保健储蓄中提取。病人的保健储蓄如不足，就须付现金，仍无法支付，便须仰仗政府设置的保健基金解决。
政府提供保费津贴
终身健保的保费能由保健储蓄扣除。由于保险福利增加，保费也相应调高，不过，政府保证，没有人会因为付不起保费而被排除在这项医疗保障门外，政府会通过多种途径给予协助，如资助之前不受保国人纳入终身健保的大部分费用；中低收入者享有高达 50%的保费津贴等。
终身护保和保健基金
公积金局2021年7月接管的一种重度残疾保险“终身护保”（CareSheild Life），其前身是乐龄健保（ElderShield）。受保人若不能自行进行六项日常活动（冲凉、进食、更衣、如厕、行动和移动）的其中三项，就能每个月领取一笔现金——每个月600元，并以每年2%的速度增长——以应付生活开销，直到康复或过世为止。这项补贴会逐年增加以应付通货膨胀。受保者只需付保费至67岁，但却能终身受保。一旦成功申请到生活津贴，可即刻免交保费。
左起：公积金局（CPF）、陈笃生医院（TTSH）、国大医院
李伟才也介绍政府设立的保健基金（MediFund）和乐龄关护基金（ElderFund），说是保护低收入国人医疗开支的最后安全网。当其他津贴和援助计划都已用尽，低收入者仍不够储蓄应付医药费或护理费，就能申请使用基金。保健基金主要帮助国人应付住院和医药费，乐龄关护基金则专门资助残疾者需要的护理费。
私人医疗保险
大东方资深从业员李伟才说：国人若想住进条件更好的病房或要更高的保险索偿，可选择购买由私人保险业者经营的私人综合健保计划（Integrated Shield Plan），其原则基本上便是以收费高低决定保险索赔的多寡。私人综合健保计划是升级版的终身健保，可代病人支付政府医院A和B1级病房，以及私立医院较昂贵的医疗费用，包括住院动手术前和出院后的医药开销。不过，病人仍需支付自付额最少5%。
此外，投保私人医疗保险者，可自己选择医生，缩短在非危急情况下接受治疗的等候时间，常年赔偿顶限从50万至150万元之间，这与政府的终身健保定下的15万顶限有明显的差异。
不过，私人医疗保险的保费昂贵，购买者需认真考虑自己的长期支付能力。私人保单的保费只能用保健储蓄支付一部分：41至70岁，可动用保健储蓄支付600元；71岁以后，保健储蓄可支付900元。
多数的私人医疗保单，住院和手术费都能报销，不设项目顶限。此外，住院手术前120天、以及出院后半年至一年的所有相关疾病的门诊、急诊、复诊、检查、化验、影像(X光、电脑断层扫描、核磁共振等)的费用，保险公司都会依保单规定支付。
还有一种不属于私人综合健保双全计划的附加保险（Riders），原本能用于支付医疗保险的最低自付额和共付额。然而，政府已于日前宣布，为了避免医疗保险被滥用，造成保费上涨速度过快，所有私人医疗保单只能报销最多95%的账单，也就是说，自付额为5%。
除终身健保外，私人医疗保单的承保范围通常不涵盖已患的病症，不保投保时已经患有的任何疾病或残疾。因此，投保人在将一份医疗保单转换为另一份保单之前，应先考虑当前的健康状况，因为新的医疗保单，可能会因健康状况的变化而不提供相同的医疗保障。
李伟才指出，私人保险还有一项重病保险，受保者一旦诊断出患上某种列明的重病之一，即能获得赔偿。赔偿办法视保单条规而有不同。
李先生补充说，所有私人医疗保险的保费，都会随年龄升高，只有婴儿期例外：0至1岁保费高于25岁某些保单的保费；然后，从2岁开始逐渐下降到25岁，26岁以后再回升。他也提醒，要买私人保险需趁早，一旦患上某些疾病，这些疾病便排除受保。一般上，75岁以后便不再受保。
作者为本刊编委
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